Το σπάσιμο των κόκκινων στεγαστικών δανείων εξετάζουν οι τράπεζες

Του Αλέξανδρου Κασιμάτη

Τη λύση του σπασίματος των στεγαστικών μη εξυπηρετούμενων δανείων προκειμένου ένα τμήμα τους να αποπληρώνεται και το υπόλοιπο κομμάτι να διαγράφεται από την τράπεζα, εφόσον τηρείται η αποπληρωμή του δανείου έχουν βάλει στο τραπέζι τράπεζες και εποπτικές Αρχές. Σύμφωνα με πληροφορίες κύκλων που γνωρίζουν τη διαδικασία το μοντέλο αυτό προκρίνεται προκειμένου να αποφευχθούν κοινωνικές εντάσεις και να χάνουν οικογένειες τα σπίτια τους ενώ ο SSM φέρεται να είναι θετικός στο σενάριο προώθησης της συγκεκριμένης πρότασης. 

Το μοντέλο αυτό, που έχει τον όρο «split and mortgage», χρησιμοποιήθηκε στην Ιρλανδία με επιτυχία. Σύμφωνα με αυτό, κατά περίπτωση εξετάζεται το κόκκινο δάνειο και καθορίζεται το κομμάτι που ο κάθε δανειολήπτης μπορεί να εξυπηρετεί με βάση τα νέα οικονομικά δεδομένα. Εφόσον το τμήμα αυτό του δανείου εξοφληθεί τότε αυτόματα θα διαγράφεται το δεύτερο κομμάτι του δανείου.

Οι ίδιες πηγές σχολίαζαν ότι τα αποτελέσματα των stress tests περιελάμβαναν και «ευχάριστες εκπλήξεις» και αποτελούν μία καλή αφετηρία για να συνεχιστεί η αντιμετώπιση του προβλήματος των κόκκινων δανείων.

Οι ίδιες πηγές χαρακτήρισαν θετικό ότι προχωρούν κανονικά οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί και κυρίως ότι ένα κομμάτι δανειοληπτών προστρέχει στις τράπεζες για ρύθμιση ώστε να αποφευχθεί ο πλειστηριασμός. Τόνισαν πάντως ότι οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί είναι ένα μοντέλο που είναι στα πρώτα στάδια εφαρμογής του και είναι πρόωρο ακόμα να εξαχθούν οποιαδήποτε συμπεράσματα. Ωστόσο υπάρχει παρακολούθηση από την πλευρά της εποπτείας για το πώς θα διαχειριστούν οι τράπεζες τα δάνεια που περνούν στον έλεγχο τους καθώς η συγκέντρωση ακινήτων στις τράπεζες είναι ένα στοιχείο που αυξάνει τον κίνδυνο.

Επιχειρηματικά δάνεια

Ταυτόχρονα υπάρχει πίεση από τις εποπτικές Αρχές, ιδιαίτερα για το κομμάτι των επιχειρηματικών δανείων όπου η εποπτεία ζητάει να χρησιμοποιήσουν οι τράπεζες όλα τα μέσα στις περιπτώσεις που τα δάνεια δεν εξυπηρετούνται.

Πώληση δανείων

Οι ίδιες πηγές χαρακτήρισαν αποτελεσματικά τα βήματα που έχουν γίνει στο πλαίσιο της πώλησης των δανείων καθώς η διαδικασία αυτή μπορεί έχει εξορθολογιστεί και μπορεί πλέον να διευκολύνει τις τράπεζες να μειώσουν τα NPLs.

Αξιολογήσεις

Ο SSM είναι αναμφισβήτητα το μοναδικό αρμόδιο όργανο για να αξιολογεί τις διοικήσεις των τραπεζών λαμβάνοντας πάντα υπόψη του την εθνική νομοθεσία και σταθμίζοντας το με τα ισχύοντα και στο ευρωπαϊκό θεσμικό πλαίσιο. Σε ο,τι αφορά το «fit and proper» ο SSM πραγματοποιούν ετησίως 2.000 ως 3.000 αξιολογήσεις στις ευρωπαϊκές τράπεζες

Αυξήσεις Κεφαλαίου

Σε σχέση με τα σενάρια για επικείμενες αυξήσεις Κεφαλαίου οι ίδιες πηγές τόνισαν ότι οι διοικήσεις των τραπεζών έχουν την ευθύνη των διοικητικών αποφάσεων και σε αυτές εναπόκειται οι αποφάσεις. Εάν μία τράπεζα θέλει να αντιμετωπίσει δυναμικά τις εξελίξεις, μετά τα αποτελέσματα των stress tests, η διοίκηση πρέπει να πάρει την απόφαση για αύξηση.

Το waiver

Σε σχέση με την ολοκλήρωση του προγράμματος και το waiver ανέφεραν ότι η επιστροφή της εμπιστοσύνης και των καταθέσεων και κυρίως η επιστροφή της οικονομίας σε έναν ενάρετο κύκλο δημιουργούν προϋποθέσεις για να ομαλοποιηθεί η κατάσταση στο τραπεζικό σύστημα.

Καταθέσεις και capital control

Οι Αρχές δίνουν σημασία στην προσπάθεια άρσης των capital control που θα βοηθήσει στην επαναφορά της εμπιστοσύνης καθώς είναι κρίσιμης σημασίας να απαλλαγούν οι ελληνικές τράπεζες απ' τον ELA και να επιστρέψουν σε αυτές οι καταθέσεις που έφυγαν. Από τα 40 δισ ευρώ που έχασε το τραπεζικό σύστημα έχουν επιστρέψει 10 δισ ευρώ και υπολείπονται ακόμα 30 δισ ευρώ. Η διαδικασία αυτή θα βοηθήσει και τη χρηματοδότηση της χώρας καθώς ο ρυθμός χρηματοδοτήσεων είναι σήμερα χαμηλός.

Οι διοικήσεις

Προσέθεσαν επίσης πως τα τελευταία δύο χρόνια έχουν γίνει σημαντικές αλλαγές στα διοικητικά συμβούλια των τραπεζών και χρειάζεται χρόνος για να αποδώσουν έργο οι νέες διοικητικές ομάδες. Ο χρόνος που πρέπει να δοθεί προσδιορίζεται σε τουλάχιστον 18 μήνες.

Πηγή